Gambar Hiasan

Pasaran hartanah kediaman dijangka kekal menggalakkan pada tahun depan apabila para pengguna mulai memberi fokus pada rumah mampu dimiliki.

OSK Research Sdn Bhd berkata kenyataan bahawa kebanyakan projek perumahan yang dilancarkan baru-baru ini melibatkan rumah mewah, memberi isyarat bahawa kitaran pembinaan rumah mewah menghampiri penghujung dan para pemaju cuba menguasai baki permintaan sebelum sentimen mendapatkan rumah mewah mulai pudar.

“Seterusnya, kami menjangka para pemaju mengalihkan perhatian kepada segmen pasaran perumahan yang besar bagi meraih permintaan tinggi dari pembeli muda yang pertama kali membeli rumah,” katanya dalam satu kenyataan hari ini.

Peralihan itu semakin jelas apabila pemaju rumah mewah seperti SP Setia dan Mah Sing mengambil alih tanah yang luas di Lembah Klang bagi membangunkan kawasan perbandaran sedemikian yang menawarkan perumahan mampu dimiliki.

“Bagi pemaju yang masih fokus pada pasaran mewah, kami melihat mereka menawarkan unit rumah yang lebih kecil dengan matlamat menjadikan harga seunit kelihatan lebih mampu dimiliki,” katanya.

OSK mengekalkan saranan “neutral” pada sektor hartanah kerana kaunter hartanah condong menunjukkan prestasi kurang baik atau menunjukkan prestasi apabila sentimen menjadi lembap.

– BERNAMA

Gambar Hiasan

Pasaran hartanah Malaysia dijangka menyaksikan kelembapan secara beransur-ansur tahun depan, dengan mengambil kira ketidakpastian dalam ekonomi global.

Presiden Persekutuan Hartanah Antarabangsa (FIABCI) Malaysia, Yeow Thit Sang berkata unit kediaman mewah telah mengalami kelembapan dalam harga dan kadar pembelian.

“Semakin kurang pegawai dagang dari syarikat-syarikat multinasional (MNC) yang datang ke sini dan sewa dengan hasil antara enam dan lapan peratus tidak lagi dicapai.

“Pelabur dalam unit-unit ini perlu menunggu lebih lama untuk merealisasi pelaburan mereka. Kelembapan dalam ekonomi global pastinya memberi kesan kepada pasaran hartanah mewah,” kata beliau kepada Bernama dalam satu temu bual baru-baru ini.

Yeow yang turut menjangka penurunan untuk ruang pejabat tahun depan, berkata kategori berkenaan telah terlebih bina dan jumlah yang masih belum terjual dirasai di pasaran dengan sewa jatuh dan kadar pengambilan agak perlahan.

Bagaimanapun, terdapat permintaan besar untuk unit kediaman kos sederhana rendah dan kos sederhana di bawah RM300,000 dengan kebanyakan pemaju membina unit mewah untuk meraih untung pada masa yang baik.

“Usaha kerajaan dalam membina unit-unit itu dalam usaha sama dengan pemaju akan membantu mereka yang berpendapatan rendah memiliki rumah mampu milik.

“Membina unit sedemikian tidak akan cukup cepat untuk melegakan permintaan yang tertahan dalam masa lima tahun lepas,” katanya.

Sementara itu, Ketua Pegawai Eksekutif Zerin Properties, Previndran Singhe berkata kelembapan dalam pasaran hartanah hanya akan bertahan pada suku pertama tahun depan dan industri akan stabil selepas itu.

“Harga akan kekal stabil, dengan harga yang diminta, bukan nilai, semakin munasabah setelah pemilik meneliti nilai mereka dengan harga sebenar.

“Pada masa ini, sentimen menurun akibat krisis kewangan zon euro dan kebimbangan kemelesetan berganda AS, yang telah berlanjutan untuk masa yang panjang, tetapi saya fikir kita lebih menumpu kepada Asia,” katanya kepada Bernama.

Jika dan apabila China mengalami pengunduran, maka akan menjadi kebimbangan di pasaran, sebaliknya, sekiranya tiada kejutan luar, industri akan stabil tahun depan, katanya.

Berganggah dengan kepercayaan dan jangkaan umum, pasaran hartanah mencatatkan 214,764 urus niaga bernilai RM64.75 bilion dalam tempoh separuh pertama 2011.

Berbanding separuh pertama 2010, jumlah dan nilai urus niaga mencatat pertumbuhan dua angka masing-masing sebanyak 18.1 peratus dan 29.7 peratus.

– BERNAMA

Gambar Hiasan

Allstones Group Asia Sdn Bhd, pemaju hartanah mahu industri perbankan mencari jalan memastikan kejayaan skim “Rumah Pertamaku”.

Ia menyambut baik pengumuman baru-baru ini bahawa skim itu akan diperluaskan dengan menaikkan had harga rumah daripada RM220,000 kepada RM400,000.

“Ia inisiatif yang baik dalam Belanjawan 2012, tetapi hakikat ia masih terbatas bagi pembeli yang memperoleh pendapatan kurang daripada RM3,000 sebulan bermakna ramai yang masih tidak layak membeli rumah dalam lingkungan RM300,000 hingga RM400,000,” kata pengerusinya K.H. Sim dalam satu kenyataan hari ini.

Bagi memperoleh pembiayaan RM220,000, gabungan pendapatan bulanan sepatutnya kira-kira RM3,300, katanya.

Sim berkata bank-bank perlu digalakkan untuk memperkenalkan pinjaman membayar faedah buat pertama kali bagi pembeli pendapatan rendah daripada meneruskan amalan biasa sekarang perjanjian membayar secara beransur-ansur faedah dan prinsipal.

“Dengan cara ini, pembayaran bulanan rendah, dan ini akan membantu golongan muda dewasa untuk membeli rumah pertama mereka,” katanya.

Allstones yang ditubuhkan pada 2000 terlibat dalam pembangunan hartanah, pelaburan dan perkhidmatan pengurusan hartanah.

– BERNAMA

Gambar Hiasan

1. Skim Rumah Pertamaku Naik 400K- meningkatkan had maksimum harga rumah daripada RM220 ribu kepada RM400 ribu bagi pembiayaan bersama suami isteri. Penambahan had ini boleh dinimkati oleh pembeli rumah melalui pinjaman bersama suam isteri bemula 2012.

Untuk Bajet siri 2012, disertakan sekali pakej skim pilihan editor yang lain, ianya adalah:-

2. Skim Perumahan Rakyat 1Malaysia (PR1MA), iaitu satu agensi tunggal yang berperanan untuk membangun dan menyelenggarakan perumahan mampu milik berkualiti khusus untuk memenuhi keperluan golongan berpendapatan sederhana. Skim ini bertujuan membantu pembeli mencapai impian mereka memiliki rumah pertama.

3. Pembelian rumah secara kaedah bina kemudian jual (built and sell) melalui pembiayan patuh syariah – pembiayaan RM600 ribu ke bawah

• Program Perumahan Rakyat (PPR) di seluruh negara, 15,000 unit
• Program Rumah Mesra Rakyat oleh SPNB, 10,000 unit dengan Kerajaan menyediakan subsidi sebanyak RM20 ribu bagi setiap rumah.
•  Tabung Khas Perumahan Nelayan untuk membina rumah yang lebih selesa dan dilengkapi dengan kemudahan asas bagi nelayan

4. Kerajaan akan memperuntukkan RM978 juta bagi mempercepatkan pembangunan di lima koridor wilayah.

5. Kerajaan akan memperuntukkan RM200 juta sebagai subsidi bagi 10,000 unit rumah yang akan dibina oleh Syarikat Perumahan Negara Bhd. Setiap rumah dengan kos RM65,000, akan dijual dengan harga RM45,000 dengan kerajaan memberi subsidi baki RM20,000.

6. RM40 juta diperuntukkan bagi membaik pulih dan menyelenggarakan rumah kos rendah awam dan swasta.

7. Kerajaan akan memperuntukkan RM63 juta pada 2012 untuk memulihkan 1,270 rumah terbengkalai.

8. Kadar cukai keuntungan harta tanah tidak berkesan dalam membendung aktiviti spekulasi. Kerajaan mencadangkan kadar cukai dikenakan pada;

• hartanah yang dilupuskan dalam tempoh pegangan melebihi dua hingga lima tahun – 10% cukai
• Hartanah yang dilupuskan tidak melebihi lima tahun – kekal 5%
• Hartanah yang dilupskan melebihi lima tahun – kekal tiada dikenakan cukai

9. Pengecualian Duti Setem ke Atas Surat Cara perjanjian Pinjaman Dibawah Skim Perumahan Rakyat 1malaysia (PR1MA)

10. Pengecualian Cukai keuntungan Harta tanah ke atas keuntungan pelupusan sebuah rumah kediaman sekali dam seumur hidup oleh individu warganegara dan pemastautin tetap Malaysia

11. Pengecualian Cukai keuntungan Harta tanah ke atas keuntungan pelupusan hartanah antara ibu bapa dan anak, suami dan isteri, datuk atau nenek dan cucu.

12. Pengecualian Cukai keuntungan Harta tanah hanya dikenakan keatas keuntungan bersih setelah ditolak semua kos terlibat seperti harga belia, kos pengubahsuaian dan kos sampingan seperti yuran guaman dan duti setem

13. Cukai dikecualikan sehingga RM10,000 atau 10% daripada keuntungan bersih, yang mana lebih tinggi diberi bagi individu

14. Pengecualian cukai diatas diperkuatkuasankan bermula dari 1 Januari 2012.

Gambar Hiasan

Pemaju hartanah disaran membina rumah untuk pasaran lebih luas memandangkan rakyat, terutamanya dalam kumpulan berpenapatan rendah mendapati sukar untuk membeli rumah memandangkan harga terus meningkat.

Ketua Menteri Sabah Datuk Seri Musa Aman berkata keluarga berpendapatan sederhana mendapati sukar untuk membeli rumah yang besar dan selesa.

“Di samping untung menjadi keutamaan, adalah menjadi tanggungjawab pemaju terutama yang melaksanakan projek-projek di Sabah, menyumbang kembali kepada rakyat dengan menawarkan perumahan yang berkualiti dan mampu milik serta berkemungkinan di kawasan yang boleh diakses dengan pengangkutan awam,” kata beliau pada majlis pecah tanah Jesselton Residences di sini pada Selasa.

Teks ucapan beliau dibacakan oleh Timbalan Ketua Menteri dan juga Menteri Pembangunan Infrastruktur, Tan Sri Joseph Pairin Kitingan.

Musa berkata pemaju perlu menyediakan hartanah berkualiti dan landskap terbaik memandangkan beberapa pembangunan mewah bertujuan menarik pembeli di bawah program ‘Malaysia Rumah Keduaku’.

“Reputasi adalah segalanya kepada pemaju dan mereka yang dapat menawarkan rumah berkualiti sedemikian secara konsisten akan mendapat kepercayaan pembeli,” katanya.

Beliau berkata pemaju hartanah di Sabah perlu mengekalkan penanda aras dan sentiasa menyiapkan projek mereka mengikut masa yang ditetapkan.

“Ini akan memastikan pembeli akan dapat berpindah sebagaimana yang dijanjikan dalam perjanjian jual beli. Adalah suatu yang tidak boleh diterima untuk membiarkan projek siap separuh jalan kerana tindakan sedemikian akan menjadikan pembeli dalam kesusahan dan menjejaskan bukan sahaja reputasi pemaju tetapi juga negeri,” kata beliau.

Beliau memberi jaminan yang kerajaan negeri akan mendengar segala isu yang bangkitkan pemaju hartanah.

Musa berkata Sabah memerlukan pelbagai jenis pembangunan dan industri untuk menasik asas pelabur yang bermacam-macam.

– BERNAMA

Gambar Hiasan

Sebagai contoh, rumah teres di kawasan Setiawangsa pada tahun 2000 bernilai RM120,000. Selepas 10 tahun berlalu, harga rumah tersebut meningkat menjadi RM300,000.

Oleh yang demikian, jika kita memohon untuk re-finance, pada margin 90%, sebanyak RM270,000 dapat diperolehi. Selepas menolak baki hutang sebelumnya, mungkin RM200,000 bersih dapat digunakan untuk pendidikan anak-anak bagi menyambung ke peringkat diploma dan ijazah.

Keuntungan ini akan menjadi lebih banyak jika dikira wang ansuran bulanan yang telah ‘dibayar’ oleh penyewa.
Selepas tamat pelajaran di peringkat tinggi, anak kita akan memulakan karier dan semestinya memerlukan rumah untuk didiami. Rumah terbabit boleh diduduki oleh anak kita dan seterusnya mengurangkan perbelanjaan anak kita di permulaan kerjayanya.

Situasi ini boleh berlaku jika rumah yang dibeli itu berdekatan dengan tempat kerja barunya atau kawasan rumah itu senang untuk menggunakan kemudahan awam seperti bas dan LRT.
Secara tidak langsung, perbelanjaan bulanan anak kita dapat dijimatkan dan seterusnya sejumlah wang dapat disimpan untuk berkahwin atau digunakan untuk tujuan pelaburan lain.

Para ibubapa perlu sedar bahawa seseorang yang sudah bekerja pada masa sekarang dengan bergaji RM2500 sebulan tidak akan mampu untuk membeli sebuah rumah dalam masa yang terdekat. Inikan pula 10 hingga 20 tahun akan datang!

Sementelaah itu, anak kita juga boleh ‘ditugaskan’ untuk menyambung bayaran ansuran bulanan kepada bank dan seterusnya mengurangkan beban kita pada masa itu.

Seterusnya, apabila anak kita ingin melangsungkan perkahwinannya, ibubapa mungkin dapat menghadiahkan rumah tersebut sebagai hadiah perkahwinan. Lagipun, anak kita sudah mula membayar ansuran bulanan rumah terbabit.

Hal ini dapat mengurangkan belanja selepas kahwin anak kita dan wang tersebut bolehlah disimpan jika berlaku kecemasan atau persediaan untuk menyambut cahaya mata.

Walaubagaimanapun, kaedah pelaburan hartanah untuk anak-anak ini amatlah bergantung kepada kemampuan kita pada masa sekarang. Tetapi, jika tidak bermula dari sekarang, apakah nasib anak-anak kita 10 hingga 20 tahun akan datang?

Harga hartanah makin meningkat dan di sesetengah kawasan yang strategik, hartanah itu meningkat sebanyak 10% dalam masa 6 bulan dan harganya terus meningkat.

Peningkatan harga hartanah ini memang tidak dapat dibendung lagi Oleh yang demikian, sebagai ibubapa, kita perlu membuat persediaan yang rapi demi kepentingan masa depan anak-anak kita.

Kembali ke Bahagian 1

Gambar Hiasan

Apabila perkataan ‘pelaburan hartanah’ dibincangkan, kebanyakan orang akan melihat dari sudut pendapatan sewa (rental income) dan juga keuntungan hasil jualan hartanah selepas nilainya meningkat. Tidak dapat dinafikan bahawa memang itu cara yang selalu dipraktiskan oleh orang ramai apabila melabur didalam bidang hartanah.

Tetapi, bagi seseorang yang berpandangan jauh dan mengutamakan nilai-nilai kekeluargaan, pelaburan hartanah sebenarnya mampu memberi manfaat untuk kebaikan anak-anak pada jangka masa panjang. Banyak kaedah yang boleh diaplikasikan untuk kemudahan anak-anak kita.

Salah satu cara untuk menampung keperluan anak-anak kita ialah dengan menyewa hartanah tersebut selepas pembelian telah dilaksanakan. Hartanah tersebut tidak kira  sama ada apartment, rumah teres mahupun lot kedai (shoplot), Keuntungan daripada sewa terbabit boleh dijadikan wang untuk perbelanjaan anak-anak.

Perlu diingatkan bahawa kadar sewa bulanan akan naik dalam 3 hingga 5 tahun. Oleh yang demikian, untung bersih juga akan meningkat bersesuaian dengan keperluan dan kehendak anak-anak yang semakin meningkat.

Apabila anak kita ingin melanjutkan pelajaran di peringkat diploma atau ijazah,wang yang banyak diperlukan untuk menanggung perbelanjaan ini. Jika anak kita mendapat tajaan atau pinjaman kerajaan, beban kita dapat dikurangkan.

Tetapi, jika diperhatikan situasi pada masa kini, peluang untuk mendapatkan tajaan atau pinjaman kerajaan semakin sukar kerana persaingan yang lebih sengit, peningkatan jumlah pelajar yang layak memohon dan dana yang disediakan semakin berkurangan.

Jika tidak mendapat keistimewaan ini, bagaimana kita sebagai ibubapa perlu bertindak untuk mendapatkan sejumlah besar wang? Salah satu caranya ialah kita memohon kepada bank untuk ‘refinance’ hartanah terbabit supaya kita mendapat sejumlah wang yang besar bagi menjamin pendidikan anak-anak.

Perlu diingatkan bahawa hartanah tersebut akan meningkat harganya dalam jangka masa panjang.Selain itu, nilai hutang asal kita dengan bank semakin berkurangan kerana setiap bulan kita telah membayar ansuran bulanan.

Ikuti sambungan artikel ini esok, ketahui bagaimana anda boleh membiayai pendidikan anak-anak tanpa menjual hartanah anda.

Bahagian ke 2 – Artikel Siri Pelaburan Hartanah untuk Pendidikan Anak-anak

Gambar Hiasan

Bank manakah yang menyediakan pakej perumahan (housing loan/mortgage) paling menarik? Adakah pakej Islamik lagi elok jika dibandingkan dengan pakej pinjaman konvensional? Bagaimana pula dengan kadar faedah (interest rate) yang ditawarkan oleh setiap bank?

Istilah ‘menarik’ untuk pinjaman perumahan adalah sangat subjektif dan secara keseluruhannya bergantung kepada objektif dan kemampuan bakal pembeli hartanah terbabit. Sebenarnya, tiada satu pun pakej pinjaman perumahan yang boleh memenuhi semua kehendak pelabur. Setiap pakej mempunyai keistimewaan dan kekurangan masing-masing (plus & minus point) bergantung kepada objektif bakal pelabur.

Elemen-elemen utama yang perlu diutamakan dalam memilih pakej pinjaman perumahan ialah:

Kadar faedah (Interest Rate)
Biasanya, setiap bank menawarkan pakej BLR-XXX%. BLR (Base Lending Rate) bermaksud Kadar Pinjaman Asas (KPA), iaitu kadar faedah yang dikenakan oleh setiap bank. Kadar ini berbeza-beza di antara bank kerana kadar ini bergantung kepada kadar OPR (Overnight Policy Rate) yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Pada masa kini, BLR untuk setiap bank berada pada julat 6.30%.

Sebagai pelabur yang bijak, kadar BLR untuk setiap bank patut disemak terlebih dahulu dan seterusnya menilai pakej pinjaman yang ditawarkan. Semakin rendah kadar faedah, maka jumlah faedah yang perlu dibayar sepanjang tempoh pinjaman akan menjadi lebih sedikit.

Contohnya, jika Bank A menawarkan pakej BLR-1.7% manakala Bank B pula menawarkan pinjaman pada kadar BLR-2.2%, bayaran ansuran masing-masing ialah RM 923 dan RM 870, bagi rumah yang bernilai RM200 000 dengan bayaran pendahuluan sebanyak RM20 000. Hal ini menujukkan ‘keuntungan’ sebanyak RM53 setiap bulan jika pelabur tersebut memilih pakej dari Bank B.

Bagi pakej perumahan Islamik, kadar faedah akan ditetapkan (capped) pada 10% maksimum walaupun BLR bank terbabit meningkat sehingga 13%. Kebanyakan bank-bank utama seperti Maybank, CIMB dan Public Bank manawarkan pakej Islamik seperti ini. Bagi pelabur yang berminat pada kadar faedah tetap (fixed rate dan tidak bergantung kepada BLR semasa), pelabur boleh memilih ING kerana syarikat ini menawarkan kadar serendah 4.85% sepanjang tempoh pinjaman.

Margin pinjaman (Margin of Financing)
Margin pinjaman ini bermaksud jumlah yang akan dipinjamkan oleh bank kepada pembeli. Sebagai contoh, jika bank menawarkan pakej MOF pada 90% untuk hartanah bernilai RM200 000, ini bermakna 90% daripada harga hartanah terbabit iaitu RM180 000 akan ‘dibayar’ oleh bank. Baki 10% atau RM20 000  perlu dibayar sendiri oleh pembeli sebagai bayaran pendahuluan. Oleh yang demikian, pakej pinjaman yang menawarkan MOF yang tinggi (biasanya 90%) perlu diutamakan jika pembeli tidak ingin mengeluarkan wang tunai dengan terlalu banyak. Kadang-kadang, bank akan menurunkan nilai MOF untuk sesuatu pinjaman jika rumah itu mempunyai potensi pelaburan yang rendah seperti  kawasan tersebut mudah berlaku banjir, rumah yang rosak teruk atau jangka pajakan (leasehold) hampir tamat.

Tempoh pinjaman (Loan Tenure)
Tempoh pinjaman merupakan antara faktor yang penting kepada pelabur muda ataupun yang berusia. Hal ini kerana bagi setiap pakej pinjaman perumahan, tempoh pinjaman yang ditawarkan bergantung kepada usia pelabur terbabit. Sebagai contoh, Affin Bank menawarkan pakej pinjaman yang mempunyai tempoh maksimum 45 tahun atau umur peminjam mencapai 75 tahun. Jadi, jika pelabur terbabit berusia 25 tahun, beliau boleh memohon pinjaman maksimum 45 tahun. Sebaliknya, jika pelabur tersebut berumur 50 tahun dan ingin membuat pinjaman daripada Affin Bank, tempoh maksimum yang diberikan hanyalah 25 tahun sahaja (bukan 45 tahun) kerana dalam tempoh itu, umur beliau telah mencapai 75 tahun. Walaubagaimanapun, tempoh pinjaman ini amat bergantung pada objektif pelabur terbabit seperti berikut:

•    Jika pelabur terbabit ingin menyelesaikan pinjaman secepat mungkin, pelabur terbabit dinasihatkan membuat pinjaman yang mempunyai tempoh yang singkat (seperti 25 tahun) tetapi bergantung juga kepada kemampuan untuk membayar ansuran bulanan. Hal ini kerana tempoh yang singkat akan menyebabkan ansuran bulanan menjadi tinggi dan di luar kemampuan pelabur. Kaedah ini biasanya dipilih oleh pelabur yang tidak suka berhutang atau membeli rumah tersebut untuk kegunaan sendiri.

•    Sebaliknya, jika pelabur terbabit ingin menjadikan rumah itu sebagai rumah sewa, tempoh pinjaman yang lebih lama seharusnya dipilih. Hal ini kerana penyewa hartanah tersebut seolah-olah menjadi ‘pembayar’ tetap untuk ansuran bulanan rumah itu dan keuntungan bulanan daripada bayaran sewa dapat dinikmati oleh pelabur.

Tempoh Lock-in (Lock-in Period)
Biasanya, tempoh ‘lock-in’ yang ditetapkan oleh bank-bank tempatan ialah 3 atau 5 tahun. Apakah impak tempoh ‘lock-in’ kepada pinjaman perumahan? Maksudnya ialah bayaran penalti akan dikenakan kepada peminjam jika peminjam terbabit menyelesaikan pinjaman (loan settlement) tersebut sebelum tamatnya tempoh ini. Contohnya, bagi pinjaman perumahan Maybank, penalti sebanyak 3.5% daripada jumlah pinjaman akan dikenakan jika peminjam tersebut menjual rumahnya dalam masa 5 tahun.Oleh yang demikian, jika pelabur ingin membeli hartanah dan menjualkannya dalam masa terdekat (property flipping), tempoh ‘lock-in’ yang singkat atau kadar penalti yang rendah perlulah diutamakan supaya untung penjualan hartanah terbabit dapat ditingkatkan.

Berdasarkan elemen-elemen ini, bakal pelabur perlulah membuat soal selidik terlebih dahulu tentang kelebihan dan kekurangan setiap pakej pinjaman yang ditawarkan oleh bank-bank tempatan atau institusi-institusi kewangan.  Carta di bawah turut diselitkan untuk dijadikan rujukan utama bakal pelabur dalam membuat pemilihan pinjaman perumahan. Kemudian, pilihlah pakej pinjaman yang terbaik bergantung kepada objektif pelaburan dan kemampuan kita.

Pakej Pinjaman Perumahan

Gambar Hiasan

Mari kita buat satu kes pembelajaran melalui pembelian hartanah dengan harga RM300,000.00, berapakah faedah yang kita bayar pada pihak bank setelah selesai membayarnya.

Faedah bank setakah hari ini bergantung pada tawaran bank kepada individu sebagai contoh BLR hari ini pada kadar 6.3% dan saya jangkaan purata faedah untuk hartanah dari bank adalah 2.0%. Jadi kadar faedah bank anda pada saat ini adalah 4.3%.

Setelah itu kita akan lihat berapakah nilai faedah yang anda bayar pada pihak peminjam pada tempoh 20 tahun, 25 tahun, 30 tahun dan 40 tahun.

Harga Belian : RM 300,000.00
Nilai Pembiayaan : RM 270,000.00

Pembiayaan Selama 40 Tahun Dari Tahun 2000

Bayaran Faedah & Pinjaman Sebulan : RM 1,179.33

Jumlah Bayaran Pada 480 bulan :  RM 566,077.41

Jumlah Faedah Yang di Bayar Kepada Peminjam : RM 296, 077.41

Tahun Tamat Bayaran 2039

Pembiayaan Selama 30 Tahun Dari Tahun 2000

Bayaran Faedah & Pinjaman Sebulan : RM 1,336.15

Jumlah Bayaran Pada 480 bulan :  RM 481,015.04

Jumlah Faedah Yang di Bayar Kepada Pembiaya : RM 211,015.04

Tahun Tamat Bayaran 2029

Pembiayaan Selama 25 Tahun Dari Tahun 2000

Bayaran Faedah & Pinjaman Sebulan : RM 1470.26

Jumlah Bayaran Pada 480 bulan :  RM 441,078.70

Jumlah Faedah Yang di Bayar Kepada Pembiaya : RM 171,078.70

Tahun Tamat Bayaran 2024

Pembiayaan Selama 20 Tahun Dari Tahun 2000

Bayaran Faedah & Pinjaman Sebulan : RM 1679.14

Jumlah Bayaran Pada 480 bulan :  RM 402,994.20

Jumlah Faedah Yang di Bayar Kepada Pembiaya : RM 132,994.20

Tahun Tamat Bayaran 2019

Dari sini kita dapat mengetahui jumlah purata pembayan faedah lebih tinggi jika tahun bayaran diambil maksima. Jika pengstrukturan kewangan dilakukan secara berhemah anda mungkin dapat meminimakan risiko ketidak upayaan membayar hutang. Anda boleh akses kalkulator “amortization” dan mencuba sendiri di amortization-calc.com.

Dari keputusan carta bayaran disana secara purata setiap pinjaman 90% anda disarankan untuk membayar ansuran selama dua puluh tahun. Jika anda mengambil pinjaman 80% tempoh pembiayaan yang disarankan adalah dua puluh empat tahun.

Manakala jika anda ingin mengambil pinjaman 30 tahun anda disarankan untuk membuat pembiayaan sebanyak 75%. Bagaimana dengan pinjaman 40 tahun? Saya sarankan anda membuat pembiayaan untuk 50% sahaja dari harga belian.

Saranan ini adalah pendapat peribadi saya malah lebih banyak kebaikan anda meminimakan tahun bayaran atau jumlah pinjaman atau kedua-duanya dikurangkan pasti lebih baik untuk kewangan anda.

Nasihat saya jangan ambil yang paling maksima, tetapi masih ikut kemampuan masing-masing. Rancang dan nilai kondisi kewangan agar ia tidak terlalu membebankan kewangan jika belum bersedia jangan lakukan.

Pada hari ini kita boleh lihat persaingan kadar pinjaman dengan pakej lebih menarik dari kesemua institusi perbankan. Suasana ini bakal menarik lebih ramai pembeli yang pertama kali membeli rumah kerana pinjaman semakin murah dan memungkinkan sesiapa sahaja layak untuk membuat pinjaman. Dalam keghairahan ini si peminjam kali pertama tadi harus mengetahui pengurusan hutang yang terbaik sebelum membuat sebarang komitmen jangka panjang.

Peningkatan hutang isi rumah di Malaysia kini berjumlah 577 billion dan ia sebenarnya adalah angka yang amat membimbangkan. Lebih membimbangkan pada hari ini pakej pinjaman peribadi dan pembelian kereta serta hartanah semakin dipermudahkan malah ia mungkin bakal memudahkan lebih ramai individu terpengaruh dan sekaligus terjebak dalam perangkap bank.

Walaupun Gabenor Bank Negara Tan Sri Dr. Zeti Akhtar Aziz. berkata “paras Pinjaman Tidak Berbayar (NPL) masih rendah, dan NPL dalam sektor perbankan pada keseluruhannya adalah sebanyak dua peratus manakala bagi sektor isi rumah sebanyak 2.3 peratus” .

Jika kita membuat kesimpulan 1% dari hutang isi rumah adalah pinjaman tidak berbayar pada jumlah pinjaman sebanyak 577 juta. Kita bayangkan setiap inidividu yang disenarai hitam mempunyai hutang purata sebanyak 30 ribu seorang. Ini bermakna 19,233 individu hari ini adalah mereka yang telah disenarai hitamkan. Bagaimana dengan nasib mereka ini? Mungkin mereka ini terdiri dari ahli keluarga, saudara mara, atau rakan-rakan kita. Jika tidak mahu menjadi sebahagian dari statistik ini, urus hutang anda.

Mulai hari ini tingkatkan kemahiran anda didalam pengurusan hutang agar anda tidak termasuk didalam statistik individu yang telah disenarai hitam oleh bank. Bebelanjalah secara berhemah sambil meningkatkan permintaan domestik negara tetapi jangan berhutang, sebaik-baiknya lakukan dengan tunai.

Berkemungkinan besar Bank Negara sedar dengan pakej pinjaman yang semakin murah ia bakal menggalakkan lebih ramai orang mampu tetapi didalam keadaan kondisi yang tidak bersedia dan rapuh.

Oleh kerana itu pada 19 Januari lepas Gabenor Bank Negara telah melancarkan program pendidikan kewangan yang diberi nama, “Pengurusan Wang Ringgit Anda (Power!) dengan kerjasama AKPK. Diharap dengan usaha baik ini mereka dapat menyedarkan lebih ramai lagi individu diluar sana agar menguruskan hutang dengan lebih cermat.

Soalan 3 : Bagaimana dengan pinjaman 100%? Adakah ia baik untuk saya?

Tiada jawapan yang tepat pada setiap persoalan didalam pembelian hartanah. Ia bergantung pada keperluan dan kondisi kewangan masing-masing dan tujuan pembelian hartanah tersebut; adakah ia untuk anda atau ia dijadikan sebagai pelaburan singkat. Jika untuk pelaburan jangka singkat pinjaman 100% adalah satu fasiliti terbaik untuk anda.

Sudah pasti ia satu kelebihan jika anda mempunyai kredit fasiliti sehingga 100%, tetapi adakah hartanah itu dibeli untuk anda dan keluarga? Jika ya, kurangkan jumlah pinjaman dan kurangkan tahun bayaran kerana anda mugkin dapat menjimatkan pembayaran faedah kepada pembiaya.

Artikel diatas adalah satu contoh cadangan kepada anda malah jika anda berupaya untuk meminimakan pembayaran faedah bukankah ia satu perkara yang baik kerana wang faedah itu digunakan untuk pembayaran lain yang lebih pentng seperti tabung pembelajaran anak-anak atau tabungan untuk waktu persaraan anda?.

Tepuk dada, tanya selera…

Semoga Berjaya Pelabur Semua.

Gambar Hiasan

Pelaburan adalah satu kaedah untuk kita mengurus kewangan agar dapat ia digunakan pada kemudian hari.

Walau sehebat manapun bentuk pelaburan yang kita rancang, hakikatnya ia bakal menuntun kos tambahan dari pendapatan hakiki kita hari ini. Dengan pelaburan anda boleh mencipta hutang yang berganda atau anda boleh menyelesaikan hutang dengan cara yang terancang.

Soalan 1 : Bagaimana saya boleh melabur didalam hartanah jika saya adalah seorang yang “blacklist”? Dan saya memunyai pendapatan tetap.

Mungkin masih ramai yang tidak arif akan konsep pelaburan, dan saya akan menghuraikan sedikit penjelasan dari soalan seorang pembaca Drumah.com beberapa hari lepas. Seperti apa yang saya katakan diatas, Pelaburan boleh dilakukan oleh sesiapa sahaja, tetapi bukan semua bentuk pelaburan. Jika anda mempunyai hutang sehingga anda di istihar sebagai insudividu yang di senarai hitam, malah lagi teruk muflis oleh pihak bank tiada penyelesaikan singkat untuk anda melainkan anda meyelesaikan maslaah itu dahulu. Tetapi peluang pelaburan yang lain masih banyak untuk anda teroka dan mungkin tidak membebankan kewangan anda sekarang, setelah bersedia, barulah anda mula berjinak-jinak dengan pelaburan hartanah.

Walaupun ada beberapa kaedah “loophole’ pada sistem perbankan kita yang memungkinkan individu yang di senarai hitam atau muflis untuk membeli hartanah ia tetap menuntut kos yang tinggi, malah ia sama sahaja dari kaedah atau cara peminjam lain lakukan. Sebaik-baiknya nasihat saya anda cuba sedaya upaya untuk menyelesaikan hutang ini agar ia tidak menjadi bebankan dikemudian hari.

Ramai yang tahu pelaburan hartanah adalah satu kaedah pelaburan yang kukuh dan menguntungkan. Tetapi manakah lebih baik, tiada deposit atau deposit tinggi semasa membeli rumah?

Membeli hartanah dengan cara mendesak kewangan anda adalah satu pekara yang perlu dielakkan. Setiap keputusan membeli hartanah haruslah dibuat melalui pengurusan kewanan berhemah. Anda saharusnya membuat tabungan yang mencukupi dan mengurangkan tempoh bayaran ansuran (tahun bayaran). Tahap skor kredit anda akan berkurangan pada penilaian pihak bank jika kewangan anda pada paras sedarhana. setiap pemilik rumah perlu menyediakan wang tabungan tambahan untuk kos-kos baik pulih rumah nanti.

Jangan bergantung pada gaji hakiki untuk perbelanjaan kecemasan. Pastikan apabila anda membuat penilaian hartanah yang ingin dibeli ia haruslah pada perbelanjaan yang anda mampu dan jangan berbelanja lebih dari apa yang anda tidak perlu.

Mungkin ada dari pembaca yang memperolehi pinjaman 100% dari pihak pembiaya, ia mungkin satu kelebihan pada jangka masa singkat. Malah ada juga pihak pembiaya hari ini menawarkan pinjaman sehingga 40 tahun hingga 45 tahun. Walaupun anda mempunyai kelebihan ini, ia sebenarnya adalah sau komitmen yang membebankan kewangan. Sebaik-baiknya pembiayaan hartanah anda harus berada pada jangka masa 20 tahun atau sekurang-kurangnya 25 tahun. Ini bagi megelakkan pembayaran faedah pinjaman yang berlebihan yang sebenarnya anda boleh elakkan.

Soalan 2 : jika pinjaman rumah 20-25 tahun, saya nak makan apa? Kalau tunggu-tungu lagi mungkin saya tidak akan beli rumah sampai bilai-bila

Dari apa yang saya katakan tadi, pembelian rumah harus dengan deposit tinggi dan tempoh pinjaman harus diminimakan. Ini bagi menjimatkan faedah bank yang anda akan bayar secara berkala.

Jika anda seorang yang memahami kaedah pembayaran dan formula faedah pinjaman pasti anda mula memikirkan kaedah yang terbaik bagi meminima pembayaran balik seperti apa yang saya katakan.

Bersambung bahagian kedua, kita akan senaraikan kelebihan utama dan kes pembelajaran untuk hartanah yang dibeli, berapakah jumlah pembayaran faedah anda untuk 30 tahun? Nantikan sambungannya.